¡Cuidado con el pago mínimo de tu tarjeta! Aquí te comparto lo que tienes que tener en cuenta.

Uno de los temas que más dudas generan a los usuarios de tarjeta de crédito es el “pago mínimo”, sobre todo en momentos dónde las tasas de interés están muy altas.

Muchas personas ante dificultades para hacer frente a distintos compromisos financieros definen abonar el saldo mínimo exigido por la tarjeta de crédito con la finalidad de mantenerla activa o no entrar en mora pero, lo que muchos no saben, es que con esta acción estamos generando una deuda cada vez más difícil de cancelar.

En palabras simples podemos definir al pago mínimo, como el menor monto requerido por la tarjeta de crédito para mantenerla vigente y no caer en el Veraz.

Cada mes, en tu resumen de cuenta, te llega el detalle de los consumos a pagar, tanto la cantidad total para pagar las deudas asumidas, como también, el pago mínimo requerido para el período que se está liquidando.

Realizar compras mayores a tu poder adquisitivo y financiarlas recurriendo al pago mínimo de tu tarjeta de crédito puede ser un error que podría costar muy caro. Tan caro como vivir endeudados.

El pago mínimo es mucho más costoso incluso que un préstamo personal. En muchos casos supone intereses sobre el saldo de deuda superior al 60% o 70% anual.

Hoy preparé este post con algunas de las consultas frecuentes que suelen aparecen ante el uso de a tarjeta de crédito.

¿Cómo se compone el Pago Mínimo?

El monto del pago mínimo no es fijo como las cuotas de un préstamo personal a tasa fija. Esto representa algunas condiciones desfavorables a la hora de planificar nuestras finanzas.

Si bien cada entidad financiera tiene su propia forma de cálculo, el pago mínimo representa alrededor del 20% del saldo de deuda y la totalidad de todos los gastos no financiables, como los costos, intereses, cargos por mora, comisiones, impuestos y las cuotas de las compras.

El monto mínimo a pagar entonces estará compuesto en mayor parte por intereses, comisiones e impuestos y no por pagos a los consumos para reducir el capital inicial de deuda que se está financianm, mn do. Abonando únicamente el pago mínimo, la deuda original no se reducirá.

¿Cómo funciona el pago mínimo en las tarjetas de crédito?

Por lo general, los primeros días del mes, recibes el detalle de todos los consumos realizados en el período anterior y la fecha en la que tienes que pagar el saldo de tu tarjeta.

Veamos un ejemplo, el 5 de Octubre te llega el resumen de los gastos financiados con tu tarjeta durante el mes de Septiembre.

En ese resumen la tarjeta te ofrecerá la opción de pagar o no la totalidad de los consumos, o refinanciarlos y seguir generando más deuda.

En esta instancia cuentas con tres opciones:

1. No pagar el resumen y exponerte a que el banco decida suspenderla por falta de pago pero esta decisión se vuelve cada vez más dañino para tus finanzas porque automáticamente te reportarán al Veraz y tu situación crediticia se complicará a futuro.

2. La segundo alternativa (un poco menos dañina), pero que puede volverse un gran dolor de cabeza a futuro, es pagar el saldo mínimo de la tarjeta.

En ese caso no te la suspenderán la tarjeta ni te reportaran al sistema veraz, podrás seguir utilizándola, pero la deuda continúa vigente y comienzan a correr intereses que suelen ser altos y que pueden convertirse (en el caso de continuar mes a mes pagando montos mínimos) en una enorme bola de nieve de deuda impagable.

3. La tercera opción y la más recomendable es cancelar la totalidad de saldo de tu resumen, y así evitar generar una nueva deuda.

Para ello tienes que tener una conducta financiera responsable, y saber hasta qué momento puedes usarla y en qué momento dejar de consumir.

¿Qué ocurre si pago únicamente el mínimo de mi tarjeta:

Cuando de tarjeta de crédito hablamos muchas personas únicamente se preguntan: ¿Si pago el mínimo de la tarjeta de crédito puedo seguir utilizándola?

Si bien la respuesta más simple es contestar que SI es posible seguir utilizándola lo que debemos tener presente es que esta posibilidad de seguir utilizando la tarjeta (abonando únicamente el pago mínimo) realmente es una gran trampa que nos hacen los bancos.

Por lo tanto seguirás con deuda que no terminaste de cubrir con el pago mínimo y acumulando nuevos intereses por ese saldo “impago” y además, al continuar gastando tendrás que hacer frente a nuevos consumos y nuevos interés o gastos

Se paga el mínimo pero la deuda no se reduce

Esto sucede porque los bancos definen el pago mínimo para cubrir los intereses y no la deuda en cuestión.

Por ejemplo sobre una deuda inicial de $ 50.000 al cabo de 6 meses y luego de haber abonado $ 14.257 en concepto de pago mínimo e intereses, la deuda sólohabrá disminuido $16.086

Situación gráfica sobre una deuda de $50.000, con un pago mínimo inicial de $5.000 (10% sobre deuda) e intereses de 4,5% mensuales sobre la deuda.

*Este gráfico es simplemente un ejemplo para visualizar el impacto en nuestras finanzas del pago mínimo sobre el total de deuda Los intereses y gastos adicionales como así también el % que se aplique para el cálculo del pago mínimo deberá ser consultado por el usuario con su Banco o emisor de la tarjeta.

Este ejemplo tampoco considera el impacto de seguir utiizando la tarjeta para consumos habituales, sumando más deuda e intereres y corriendo el riesgo de morosidad que complicarían el futuro al quedar atrasos registrados en Veraz.

¿Qué pasa si pago menos del monto mínimo requerido?

Las condiciones en los últimos meses se han endurecido en Argentina y en la actualidad los bancos a los cinco días de haber vencido el plazo para pagar tu tarjeta informan al BCRA de esta situación.

Por lo tanto, el banco no permitirá seguir utilizando la tarjeta hasta que no se regularice la situación con el agregado que te reportarán en las centrales de

¿Qué pasa si pago más del mínimo del resumen de mi tarjeta?

En este caso, podrás seguir utilizando la tarjeta, pero se generarán los intereses correspondientes por el saldo no cancelado, que será menor a si hubieras sólo realizado el pago mínimo de la tarjeta.

¿Cuántas veces se puede pagar el mínimo de la tarjeta?

Técnicamente no hay un límite, pero lo que va a suceder es que si mantienes esta conducta de manera reiterada, el monto del pago mínimo va a ser cada vez mayor hasta que en un momento equipare al pago total o tengas una deuda tan grande que no puedas pagarla.

En caso de necesitar hacer pagos mínimos de forma reiterada se recomienda, cada vez que se pueda, abonar más del mínimo. Esta acción, aunque pequeña, disminuye directamente el monto de intereses extra. Es una forma de cancelar el crédito en menos tiempo y de tener cupo disponible en la tarjeta.

Te recomiendo que no caigas en ese hábito ya que te generará varios problemas financieros a futuro.

¿Cómo se calcula el pago mínimo de una tarjeta?

En otros países de América Latina como en México, en donde la fórmula para el pago mínimo de tarjeta se determina entre:

• el equivalente al 1.25% del límite de la línea de crédito

• el 1.5% del saldo adeudado, más los intereses del periodo, más IVA

Utilizando siempre el método que resulte en un monto mayor.

Sin embargo, para calcular el pago mínimo de la tarjeta de crédito en Argentina, las condiciones son totalmente diferentes.

Hasta hace un tiempo, el pago mínimo de tarjeta de crédito Visa o MasterCard se ubicaba entre el 5 al 10% del monto total, sin embargo, actualmente se ubica entre el 20 y el 25%.

¿Cómo modificar el pago mínimo de la tarjeta de crédito?

Lamentablemente como usuario no lo podes modificar, esta facultad la tiene exclusivamente el banco en función de sus esquemas de riesgo.

Sin embargo, algunas instituciones financieras les permiten a sus clientes modificar las fechas de vencimiento de sus tarjetas a través de su Home Banking.

¿Qué pasa si pago un monto mayor al total del resumen?

Te quedará como saldo a favor para el próximo resumen. Cuando recibas el resumen del próximo mes, verás descontados de los gastos el dinero que pagaste demás en el mes anterior.

En caso que no tengas consumos el mes siguiente, seguirás acumulando ese dinero hasta que tengas cargos o podes comunicarte con el banco para ver las alternativas de devolución.

Si deseas tener estabilidad financiera, es importante que comprendas cómo usar una tarjeta de crédito de una manera beneficiosa para tus finanzas personales.

Es recomendable no excederse en el gasto si no se cuenta con los suficientes recursos para respaldar el préstamo otorgado por la tarjeta de crédito.