Guía para explicar a los niños sobre finanzas

Sin lugar a dudas tener hijos es una de las responsabilidades más grandes que asumimos para nuestra vida. Pero también es una de las experiencias más maravillosas.

Y queda claro que la educación que proporcionamos a nuestros niños desde muy pequeños es lo que finalmente determinará qué tipo de personas serán de adultos.

Es por esto que, como padres, tenemos la responsabilidad de preparar a nuestros hijos para el futuro y para que de adultos sientan confianza en sí mismos, respeten a los demás, luchen por sus sueños, se motiven por ser cada vez mejores y principalmente para que sean felices.

Para lograr todo esto además de ofrecerles educación y compartir herramientas es importante no olvidar la importancia de enseñarles habilidades para gestionar, ahorrar e invertir su dinero.

La responsabilidad financiera al igual que otros hábitos y actitudes como: el respeto, el órden y la responsabilidad se adquiere desde muy temprana edad y es aquí donde seguramente los padres se pregunten:

– ¿Cómo puedo como padre acompañar a mi hijo para que adquiere la responsabilidad financiera?
– ¿Cómo puedo enseñar a un niño el valor del dinero?
– ¿Cómo puedo minimizar la conducta del consumo o del “cómprame esto” en un niño?
Es precisamente por estas inquietudes que deseo compartir una guía simple sobre como acompañar a nuestros niños, desde pequeños, para pensar en términos financieros y fomentar la cultura del ahorro y la inversión.

# Lección1: Predica con el ejemplo.

Los niños suelen seguir el ejemplo de sus padres.

Si como padres articulamos un hogar basado en el consumo, que vive al día y que le cuesta llegar a fin de mes (porque está rodeado de deudas) resultará muy difícil que el niño adopte una conducta diferente.

Por lo tanto es clave aplicar técnicas que fomenten una buena salud financiera en el hogar como por ejemplo poner en práctica el presupuesto financiero familiar, el ahorro, el control sobre los gastos y el tope máximo que se puede asumir en concepto de deuda.

La mejor manera de explicar la importancia de cuidar el dinero es precisamente evitando, como familia, las compras compulsivas y asignando prioridades en nuestro presupuesto (distinguiendo entre lo necesario y lo deseado), evitando el uso de las tarjetas de créditos y ahorrando.

A esta acción podemos sumar el compartir cualquier estrategia de inversión o ahorro que definamos llevar adelante como familia para que cada uno de los miembros tengan presente los objetivos financieros de la familia y el plan para alcanzarlos. Por ejemplo, cambiar el auto, irse de vacaciones, mudarse, pagar los estudios, la universidad, entre otros.

Además, es importante que los niños adviertan y experimenten (principalmente los adolescentes) la necesidad de esperar para adquirir algún producto o servicio que se desee. Incluso es importante llegar a reflexionar juntos sobre si realmente “ese gasto” vale la pena considerar.

# Lección 2: Hablar con los hijos sobre el dinero:

Les propongo que pregunten a sus niños de dónde viene el dinero. La gran mayoría responderá “del cajero automático o de las tarjetas”.

Personalmente realicé este ejercicio con mis hijas cuando me solicitaron comprar algún juguete y ante mi respuesta de “no tengo dinero” me respondieron que podíamos pasar por el Banco.

Esta situación se explica porque generalmente son nuestros niños los que suelen acompañarnos al cajero automático e incluso les resulta divertido apretar los diferentes botones que presenta el cajero y esperar con ansias a que los billetes salgan inmediatamente.

Por esta simple experiencia es que cuando los niños atraviesan algún berrinche y decidimos decir que “no, porque no tengo dinero” su pensamiento lógico sería el de “entonces pasemos por el cajero a buscar dinero o utilicemos la tarjeta”

Y por supuesto que, como nuestra respuesta sigue siendo negativa, inmediatamente atraviesan por sensaciones o pensamientos negativos tales como son unos “padres malvados”, ” no me dan lo que deseo”, ” no me entienden” o “no sieten amor por mí”

Para evitar estas sensaciones es importante que como padres tomemos la responsabilidad de hablar con nuestros hijos sobre el dinero.

Normalmente a la edad de 5 o 6 años los niños ya son capaces de comprender conceptos básicos como:

– Que mamá y papá tienen que trabajar muchas horas para ganar dinero.

– Que cuando nos pagan el dinero ingresa (que surge como resultado de nuestro esfuerzo) en una cuenta de banco y queda guardado allí.

– Que el dinero que generamos debe ser utilizado en cosas importantes como la casa, la comida, el colegio, los impuestos,la salud, la electrificad,

– Que cada vez que sacamos dinero del banco nos queda menos cantidad.

– Que cuando usamos la tarjeta de crédito también estamos consumiendo dinero.

– Que el ahorro es importante porque no puede ayudar a estar más tranquilos como familia y también nos permite coordinar momentos especiales como las vacaciones o darnos cierta tranquilidad en momentos de emergencias.

– Que si gastamos todo el dinero ya no quedará más.

Y lo más importante es que nuestros niños tengan presente que tener más dinero no nos hace mejores personas pero sí nos permite tener mejores oportunidades.

Y quizás en este punto te preguntes ¿cuál es el mejor momento para hablar de dinero con nuestros hijos?

La respuesta a esta inquietud es que generalmente suele ser más efectivo dialogar sobre los aspectos del dinero cuando te encuentres realizando alguna acción relacionada con el dinero:

– Cuando vamos al banco a retirar dinero.

– Cuando pagamos una compra con dinero en efectivo o utilizamos una tarjeta de débito o crédito.

– Cuando comparmos precios en el supermercado o mismo producto en tiendas diferentes

– Cuando proponemos cambiar de proveedor de internet o cable por otro y disminuir así el costo por el servicio.

– Cuando revisamos los extractos o movimientos bancarios.

– Cuando planeamos las vacaciones.

– Cuando repasamos y elaboramos el presupuesto familiar.

# Lección 3: La paga semanal.

Algunos padres tienen el habito de otorgar dinero semanal, quincena o mensual a sus hijos. Esa acción de entregar dinero generalmente la conocemos bajo la denóminación de “paga”

Por lo general, la paga es la primera experiencia que atraviesan los niños relacionada con la independencia financiera y el esfuerzo que se requiere para conseguir dinero.

En otras palabras se trata de una herramienta muy importante pare educar a nuestros hijos sobre la importancia de administrar el dinero y elaborar un presupuesto personal.

La base (o la definición de esta paga) por supuesto quedara a criterio de cada padre.

Lo importante a tener presente, en relación con este aspectos, que el único objetivo de la paga es la de enseñar al niño sobre la importancia de ganar dinero y principlamente de gestionarlo inteligentemente.

Una opción que aconsejan muchos expertos, en relación con esta temática, es la de dar una cantidad semanal con la posibilidad de ganar algún “dinero extra” por ciertas acciones exepcionales. De esta forma el niño podrá aprender a planificar y contar con la posibilidad de ganar un “dinero adicional” por el cumplimiento de objetivos.

Un punto importante que no quiero dejar de considerar es que la paga no debe, bajo ningún caso, representar un gasto adicional para los padres. No se trata de repartir dinero entre los diferentes integrantes de la familia sino la de transferir dinero de acuerdo a responsabilidades.

En relación con la cantidad de dinero de la paga también dependerá de cada padre y de las posibilidades financieras pero tampoco es bueno dar demasiado dinero porque de esta forma solo estaremos fomentando una actitud de gasto que podrían terminar por perjudicar la salud financiera de nuestro hijo/a para el resto de su vida-

# Lección 4: Delegue gastos

Para estimar una cantidad de “paga” que podría ofrecer a sus hijos es posible realizar una lista de algunos gastos básicos que habitualmente son de nuestros hijos y que actualmente cubrimos nosotros.

En este sentido podríamos definir qué gastos deseamos transferir bajo la responsabilidad del niño (según su edad y madurez).

Por ejemplo estos podrían ser; juegos, helados, refrescos, entradas para ir al cine, gastos del celular, material escolar, ropa, telefonía móvil, maquillaje, entre otros,

Esta transferencia puede ayudarnos a que el niño/a comprenda que:

– El dinero no es ilimitado (sólo se dispone de una cantidad).

– Que no es posible comprar todo lo que se quiere, sino que será necesario priorizar y ahorrar para conseguir alcanzar este objetivo.

– Qué el dinero cuesta ganarlo y que requiere de nuestro esfuerzo y tiempo.

– Que el dinero se gasta rápido y no regresa.

– Y, principalmente, que asimile la diferencia entre algo necesario y un deseo.

En esta etapa podemos aprovechar para comenzar a explicar qué es un presupuesto personal basado en:

– Los ingresos que recibe

– Los gastos que asume y que genera que su dinero salga de la alcancía.

– Que registre en su presupuesto la candidad de dinero que recibe por semana (si cumple los objetivos) y los gastos planeados y en qué categoría.

– La cantidad a de dinero que le quedará en concepto de ahorro para gastar en otra cosas o ahorrar.

Es importante tener presente, en relación a los gastos, que no es aconsejable adelantar dinero cada vez que el niño desee comprarse algo y no llegue con su dinero porque esta actitud fomentará un comportamiento de “comprar ahora, financiar y pagar después”. El principal problema que genera que los adultos vivan endeudados.

Y, si decide prestarle el dinero, definan juntos un plazo de tiempo para que el niño cancele su deuda, póngalo por escrito y asegúrese de cobrarlo.

Es preferible regalar el dinero, que enseñar la conducta de que “no pasa nada si no devuelvo el dinero prestado!.

# Lección 4: Fomentar el ahorro

Uno de los regalos más importantes que un padre puede hacerle a su hijo es generar la cultura e importancia del ahorro.

Y en relación con el ahorro, tu hijo sentirá mayor interés por ahorrar si se le permite a él definir sus propias prioridades (dentro de lo que resulte ser razonable).

Ayudalo a que arme su propia lista de deseos, que lo escriba en un papel o que lo acompañe por un dibujo o foto. Es importante hacer visible aquellos deseos o artículos que desea comprar.

P or ejemplo, la primera vez que su hijo se plantee ahorrar para comprar algo y junte ese dinero, no evite que adquiera lo que tanto ha deseado con frase como “estás seguro”, “realmente vale la pena que gastes tu dinero en ese juego”. En este estadio es muy importante valorar el esfuerzo, seguir fomentando la cultura del ahorro y potenciar el interés de lograrlo.

# Lección 5: El ahorro transparente.

Los niños, principlamente lo más pequeños, necesitan comprobar y visualizar que sus ahorros crecen.

Tengamos presente que los niños aprenden por la experiencia y por lo tanto si de ahorro hablamos el mejor ejemplo es aquel que le permita percibir por ellos mismos. Incluso, es muy común que cuenten su dinero regularmente.

Ofrézcale un recipiente transparente (puede ser un frasco) a donde ir acumulando el dinero que ganan.. Evite que los adultos (padres o hermanos) guarden el dinero de los niños porque estarán evitando que el niño disfrute de ver cómo su dinero se acumula.

Otro tip interesante puede ser el de pintar un un papel un gráfico con barras que irá creciendo a medida que se acercan al objetivo.

Por otro lado en esta etapa de aprendizaje es conveniente que los objetivos iniciales sean fácilmente alcanzables o “convertidos en realidad” (tres semanas cómo máximo) y, a medida que su hijo crezca, podrán fijar plazos más largos de ahorro en búsqueda de productos más costosos.

También como padres podemos proponer pagar un interés por el dinero ahorrado: por ejemplo, por cada 10 pesos que mantenga su hijo en su frasco, darle 1 peso más. O, si está ahorrando para comprar algo importante, por ejemplo una bicicleta, podemos ofrecer contribuir con la misma cantidad que él ahorre, por ejemplo si ahorro $500 pesos le ofreceremos $ 500 pesos adicionales.

Fijar un objetivo, ahorrar parte de la paga y finalmente conseguir comprar aquello tan deseado (y con su propio dinero) es una experiencia única y muy gratificante para la autoestima del niño! Ponlo en práctica!.

#Lección 5: En la búsqueda de la primer cuenta bancaria

Si hemos llegado al momento de poder gestionar el alta de una bancaria es importante coordinar esta decisión y acción en conjunto con nuestros niños.

No gestionemos como padre el alta de la cuenta y simplemente entregemos a nuestro hijo/a una tarjeta de banco al llegar del trabajo. Si haces esto le estarás quitando la emoción que amerita asumir una responsabilidad financiera.

Por ejemplo si tienes confianza con el empleado del banco o algún ejecutivo de cuenta de referencia puedes compartir esta situación especial para tu hijo y cordinar junto con el ejecutivo que cuando te aerques al banco con tu hijo, el ejecutivo salga a recibirlo, le de la mano y lo trate como un cliente más,

Te puede asegurar que tu hijo vivirá una situación única, que jamás olvidará y habras permitido que experimiente la importancia de gestionar decisiones financieras.

En la actualidad la mayoría de los bancos ofrecen cuentas bancarias o productos financieros pensados para adolescentes. Incluso, en varios países, desde los 13 años que ofrecen incentivos de actividad, sorteos y planes de beneficios (de acuerdo a la edad) y permiten acumular puntos para luego convertir por otros productos o servicios.

Las cuentas bancarias pensadas para adolescentes generalmente se caracterizan por;

• ·No presentar gastos por comisiones

• · Son extremadamente líquidas (permiten ingresar y sacar el dinero cuando se lo desea)

• · Ofrecen tarjetas de crédito y débito gratuitas.

• · Transferencias online gratuitas

• · Pagan intereses por saldos disponibles en cuenta.

• · Otorgar beneficios, descuentos y promociones

• ·Los titulares de la cuenta bancaria (por ejemplo los padres) pueden tener un registro de los movimientos o asignar límites de consumo de acuerdo al producto. Por ejemplo en las tarjetas de crédito.

• ·Y algunos bancos permiten también hacer colocaciones de dinero en productos conservadores como pueden ser plazos fijos bancarios.

Por supuesto que estos productos bancarios pensados para el sector Teen no suelen ser altamente rentables ni ofrecen intereses considerables pero si permiten comenzar a educar a nuestros hijos en el manejo del sector financiero, coordinar los pagos y consumos electrónicamente.

# Lección 6: Los primeros conceptos de inversión:

En la adolescencia es cuando se comienza a disponer de una mayor cantidad de dinero y se presenta un interés mayor por asumir una conducta enfocada al gasto y al consumo.

Precisamente por estas actitudes es que resulta ser un momento clave para comenzar a desarrollar nuevesa habilidades financieras y asimilar la diferencia entre ahorro e inversión.

Anima y acompaña a tu hijo para buscar opciones que le permitan sacar una rentabilidad sobre el dinero ahorrado.

No dejes al azar la educación financiera de los niños, comparte el verdadero valor del dinero, tomen cursos relacionadas con inversiones y finanzas, definan estrategias de inversión basadas en el perfil del inversor y plazos..

Exija y acompañe a los colegios a que promuevan competencias financieras participando de diversos simuladores bursátiles entre los alumnos y aprovechen al máximo todas las oportunidades del sistema financiero.

Muchas gracias por leerme. No olvides recomendar mi publicación. Tu feedback es sumamente valioso para mí. =)