Tasa de interés: ¿Qué es y cómo calcularla?

Al momento de adquirir un crédito hipotecario, un préstamo personal o financiar la compra de tu auto las entidades financieras pueden ofrecerte diferentes tasas: Fija, variable o Mixta.

Este interés bancario o financiero es un factor clave a tener en cuenta a la hora de evaluar inversiones y la toma de préstamos.

Pero ¿Qué es el interés?

Siempre que pidas un préstamo, te comprometes a devolver el monto del dinero inicial más los intereses que corresponden a la ganancia para el banco o la entidad financiera.

El interés puede considerarse como una contraprestación que realiza quien recibe un determinado capital.

En otras palabras, es un monto que se agrega al capital prestado en el momento de realizar su devolución.

Al ser una suma adicional al capital, el interés es la parte que se conoce como el “costo financiero” de las operaciones de toma de créditos.

La tasa de interés nos indicará entonces la magnitud que tendrán los intereses en relación al capital. Por ejemplo, si el capital recibido es de $100 y por este capital prestado se debe devolver $120, se dirá que la tasa de interés es del 20%

¿Cuáles son los tipos de tasas de interés?

En primer lugar, el financiamiento a tasa fija significa que la tasa de interés del crédito no cambiará durante el plazo del préstamo, siempre que se realicen los pagos en el tiempo estipulado y no se modifique las condiciones del mismo.

En cambio cuando te financies con tasa variable las cifras de pago de tu préstamo podrá cambiar durante el tiempo de vida del préstamo y esta tasa se calculará en base fluctuaciones del mercado o por el movimiento del índice que se toma para calcular esta tasa como por ejemplo ocurrió con los ya conocidos crédito a tasa UVA:

Crédito UVA es una unidad de cuenta que ajusta de acuerdo a la inflación. Es decir, el crédito no se toma ni en pesos ni en dólares, se toma en Unidades de Valor Adquisitivo (UVA), que se convierten a pesos y se ajustan por el índice de inflación CER. El valor diario de la UVA s publica en la página web del Banco Central 

Finalmente, en la actualidad también ha surgido un tercer tipo de tasa de interés: la tasa mixta, la cual se basa en una mezcla entre la fija y la variable.

Ante esta nueva tasa los clientes pueden negociar con la entidad financiera financiar parte del período con tasa fija y otro a tasa variable.

Vale la pena destacar que este tipo de tasa es de más alto riesgo que la fija y por eso, es posible, que su valor sea inferior.

¿Qué tipo de tasa de interés me conviene?

Cuando el crédito o la financiación son a corto plazo los especialistas suelen sugerir elegir tasas variables y cuando sean a largo plazo, como, por ejemplo, los créditos hipotecarios, suelen sugerirse tasas fijas.

No olvidemos que cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más arriesgado puede ser asumir una tasa variable, ya que las condiciones pueden cambiar considerablemente y por consecuencia las tasas..

Por consecuencia una tasa de interés fija (que suele ser más alta que una tasa variable), no supone riesgos asociados para el tomador del crédito por las fluctuaciones de la economía:

- Si las tasas de interés suben, el contratante estará protegido.

- Si las tasas de interés bajan, no se podrá beneficiar de estas mejores condiciones financieras!

Además la tasa de interés fija es conocida desde el momento cero mientras que las tasas variables son inciertas.

Por otro lado las tasas de interés fijas suelen ser más fácil de comprender porque al solicitar una tasa de interés variable necesitaremos comprender qué índice se tomará para el cálculo final, qué tan pronto puede subir o bajar esa tasa y cuáles son los límites, etc.

¿A qué operaciones se aplica?

Desde el punto de vista de las finanzas personales, existen dos situaciones opuestas en cuanto a los intereses, que son muy comunes y que pueden coexistir:

- Cuando se pagan intereses

- Cuando se cobran intereses.

La primera es cuando se pagan intereses por un capital recibido. El ejemplo más claro es el de los préstamos: el banco ofrece una suma de dinero a su cliente que luego de un determinado plazo, deberá regresar al banco acompañado de interés.

Se trata de una operación con beneficios para ambas partes: quien toma el dinero puede utilizarlo inmediatamente para realizar algún gasto puntual, mientras que la entidad bancaria recibe los intereses en contraprestación por “prestar ese dinero”.

Otro caso común donde aplica una tasa de interés es en las compras con tarjetas de crédito en cuotas. El precio del producto que se compra equivale al capital (que presta el emisor de la tarjeta) y a eso se adiciona una determinada interés por esa financiación.

Por otra parte, el cliente bancario se beneficia de una tasa de interés cuando deposita su capital en un banco. La ocasión más común es la de los depósitos a plazo fijo.

En un plazo fijo tradicional, la tasa de devolución se conoce de antemano, por lo que resulta muy fácil saber cuánto vamos a cobrar de interés. También existen plazos fijos de tasa variable, como los que se ajustan por UVA y, por lo tanto, acompañan en cierta medida el avance de la inflación.

#Tarjeta de crédito

En cuanto a las tarjetas también hay que tener en cuenta otra clase de interés, que es el de mora.

Si no se paga el resumen en su totalidad o el saldo queda impago el emisor de la tarjeta refinanciará los consumos a una tasa de interés que suele ser más elevada que la que se aplica en el momento de la compra. Claro está que esta es una situación a evitar.

En definitiva, las tasas de interés son un elemento a considerar siempre que se va a realizar una inversión o se va a requerir una suma en préstamo.

¿Cómo calcular la tasa de interés de un crédito?

Debes poner atención en lo siguiente:

• Tasa de interés

• Monto del préstamo

• Plazo de pago

La fórmula para calcular el interés simple será así:

I = C . i . t --> El interés simple de un préstamo es igual al monto del préstamo inicial (C), por la tasa de interés (i), por la cantidad de períodos que tendrás que pagar (t).

Veamos un ejemplo:

• El banco «A» nos ofrece un préstamo de $ 2.000 regrersando al finalizar el año $ 2.200.

• El banco «B» nos ofrece los 2.000 durante 1 año a una tasa de interés anual del 7%.

Las condiciones del banco «B» son:

• Capital prestado C = 2.000€

• Tasa anual 7%

• Tiempo 1 año

Ahora vamos a calcular que cantidad de interés debe pagar Ana si acepta esta opción:

Si aceptamos a opción de Banco «B», el interés que tendremos que pagar es de $ 140. Es decir deberiamos regresas el capital prestado ($2.000), y el interés calculado de $140. Por lo tanto, regresariamos en total al banco $2000 + $140 = $2.140-

Como vemos las condiciones del banco «B» son más favorable que la apción del Banco «A», ya que solo tendriamos que devolver al banco $ 2.140, frente a los $2.200 que nos exige el banco

¿Cómo reducir la tasa de interés de tu crédito?

La manera más efectiva es a través de las amortizaciones, es decir, realizando pagos especiales que sobrepase la cuota.

En general, tener una dinámica de pago que siempre sobrepase las diferentes cuotas puede ayudar a reducir la tasa de interés, así como a pagar el financiamiento en un menor periodo.

Como podrás observar son varios los conceptos a tener en cuenta que pueden abrumar a algunas personas, especialmente si están solicitando créditos o colocando su dinero por primera vez.

Por esta razón la mejor recomendación es que nunca te quedes con una sola propuesta si no que compares con más de una institución.